RIBA DI SEBALIK KOS MENGURUS ‘QARDHUL HASSAN’

Posted by Thinkerich on December 18th, 2010

Salam pembaca sekalian,

Mulai ‘post’ kali ini, saya akan bincangkan topik baru berkaitan kewangan Islam. Semoga kita semua dapat manfaat hasil daripada perkongsian ini nanti dan saya juga berharap pembaca yang lebih arif dapat sama-sama berkongsi pengetahuan mereka kepada pembaca blog ini.

Akhir-akhir ini kita dapat lihat Bank-bank dan Syarikat Kewangan berlumba-lumba memperkenalkan produk kewangan Islam masing-masing. Konsep Perbankan Syariah digunakan dalam produk kewangan yang mereka tawarkan untuk memberi pilihan kepada pengguna muslim.

Namun begitu yang timbul persoalannya adakah produk tersebut benar-benar mematuhi syariah atau sekadar ‘tempelan’ menggunakan nama produk syariah sedangkan operasinya masih sama?

Sebagai contoh jika mereka menawarkan pinjaman berasaskan konsep ‘Qardhul Hassan’ (bentuk pinjaman atas dasar sukarela dan bantu membantu tanpa sebarang faedah dikenakan ke atas pinjaman) pada kebiasaannya mereka tidak menggenakan faedah sebaliknya mengenakan syarat caj kos perkhidmatan dalam pinjaman.

Umum semua tahu, baik bank, syarikat kewangan mahupun koperasi ditubuhkan untuk mendapatkan keuntungan hasil operasi mereka namun implementasi atau pelaksanaan atas nama konsep syariah agak mengelirukan pengguna muslim yang kurang arif tentangnya.

Konsep ‘Qardhul Hassan’ ini kerap kali tersasar daripada konsep asal pinjaman yang bersifat KEBAJIKAN menjadi dwitujuan iaitu dengan tujuan membantu dan dalam masa yang sama meraih keuntungan yang berselindung di sebalik ‘Kos Mengurus’ supaya ianya menjadi HALAL.

Hasil keputusan Kesatuan Fiqh Islam Sedunia yang ketiga pada tahun 1986 berpendapat boleh mengenakan kos perkhidmatan dengan syarat ia adalah KOS SEBENAR pengurusan teknikal sahaja dan adalah HARAM mengenakan kos selebihnya daripada kos sebenar.

Cuba lihat bagaimana kos yang dikenakan ke atas pinjaman yang dibuat menggunakan konsep ‘Qardhul Hassan’ ini, adakah mengenakan jumlah dalam bentuk peratusan 2%,3%,4%? atau sebaliknya mengenakan jumlah nilai RM yang tetap bagi setiap jumlah pinjaman yang diberikan?

Contohnya kos mengurus sebenar bagi setiap pinjaman adalah RM300, maka tanpa mengira jumlah pinjaman yang diberikan sama ada RM1,000, RM5,000, RM20,000 dan sebagainya maka caj mengurus yang sepatutnya dikenakan adalah RM300 sahaja.

Saya kira proses yang sama digunakan untuk keluarkan pinjaman tak kira sama ada nilainya besar atau kecil kosnya masih sama. Penggunaan komputer, tenaga kerja, cukai setem, peguam mungkin pada kadar yang hampir sama. Jika ada lebihan sekalipun, caj yang dikenakan sepatutnya pada kadar sebenar kos perkhidmatan tersebut bukannya dengan menokok tambah caj lain.

Yang menjadi masalah dan isu bilamana mereka menggunakan konsep ini dengan mengenakan caj berdasarkan peratusan % ke atas jumlah pinjaman. Ini bermakna semakin besar pinjaman maka semakin banyak caj perkhidmatan yang dikenakan.

Bila ini berlaku kos mengurus tadi sudah pasti akan berubah mengikut pinjaman dan ianya secara tak langsung menjadi kos FAEDAH dan RIBA yang dikenakan bagi setiap sen duit atau wang yang dipinjamkan.

Apa yang saya cuba sampaikan dan kongsikan di sini, adalah bahawa keharusan yang dibenarkan oleh majlis fatwa ulama sedunia dan konsep ‘Qardhul Hassan’ tidak disalahgunakan atau disalahfahami oleh kita dan pihak pemberi pinjaman.

Semoga perkongsian ini dapat membantu pembaca serba sedikit tentang asas prouk kewangan Islam. Wallahualam.

THINKERICH

PINJAMAN PERIBADI: MANA SATU YANG ISLAMIK

Author: ibnuismail | Posted at: 12:28 PM | |  
Oleh: Aris Hazlan Ismail

Sambungan dari cerita produk bank ini, saya sering ditanya oleh sesetengah orang, “Ustaz, saya tak nampak apa-apa perbezaan antara sistem Islam dan sistem konvensional di bank sekarang. Dua-dua sama. Dua-dua ada interest. Dua-dua jenis pinjam sekian banyak dan bayar pula dengan jumlah yang lebih dari jumlah pinjaman….”

Dalam Islam hanya ada satu jenis pinjaman iaitu Qardhul Hasan. Pinjam 1000, bayar balik 1000. Jika kena bayar balik 1100, maka 100 itu riba’. Masalahnya, mungkin tak ada institusi kewangan yang bersedia untuk menawarkan pinjaman Qardhul Hasan. Tak untung, kata mereka. Maka sistem ekonomi Islam memberi penyelesaian. Ia dibuat atas nama Bai’ul Inah.

Sebanyakan ulama’ berpendapat jual beli Bai’ul Inah adalah haram. Hanya Mazhab As Syafie yang memfatwakan halal. Kalaupun kita bukan bermazhab Syafie, kita boleh menggunakan sistem Baiul Inah ini sebagai satu alternatif kepada pinjaman yang secara terang2ngan melibatkan amalan ribawi.

Konsepnya berasal dari kisah seorang sahabat yang memerlukan wang sebanyak 6000 dinar. Untuk meminjam wang sebanyak itu adalah sangat sukar baginya. Lalu dia membeli seekor unta dengan harga 8000 dinar secara HUTANG yang akan dibayar setiap bulan dengan kadar tertentu. Selepas membelinya, dia menjual kembali unta berkenaan kepada pemilik asalnya dengan harga 6000 dinar secara TUNAI.

Dalam kes ini, walaupun dia sudah rugi sebanyak 2000, namun niatnya yang asal untuk mendapatkan tunai 6000 dinar tercapai. Kes ini, seolah-olah dia berhutang 6000 dan perlu membayar sebanyak 8000. Justeru sebahagian sahabat menolak amalan ini kerana menganggapnya riba yang berselindung disebalik seekor unta. Namun setengah sahabat yang lain pula mengharuskannya kerana telah berlaku akad pertama, lantas ia berhak untuk menjualkannya kepada sesiapa sekalipun, hatta kepada tuan asalnya.

Mazhab As Syafie cenderung kepada pendapat yang mengharuskannya, namun dengan syarat-syarat yang ketat. Jika tidak memenuhi syaratnya, dibimbangi ia menjadi satu permainan untuk menghalalkan riba.

Antara syarat yang ditetapkan ialah, sebelum berlaku akad pertama tidak boleh wujud perjanjian untuk menjual semula kepada pemilik asal selepas itu. Akad jual yang kedua itu hendaklah dilakukan dengan sukarela dan tidak dengan bersyarat dari awal.

Antaranya lagi ialah, barang yang dijual beli itu hendaklah barang sebenar yang menepati syarat-syarat sah jual beli. Andai kata diakad jual beli burung diudara, maka tidak sah. Atau menjual barang yang tidak sempurna milik (mulku tam), barang yang tidak bermanfaat dan sebagainya.

Persoalannya, dalam konteks amalan Baiul Inah di bank-bank Malaysia hari ini, adakah syarat-syarat ini dipenuhi. Ramai yang belum tahu konsep ini. Hatta sesetengah pegawai bank juga tidak tahu.

Apabila permohonan pinjaman peribadi ‘I’ anda diluluskan, maka anda akan dipanggil ke bank untuk menandatangani perjanjian dan melafazkan akad. Pertama pegawai bank akan akad jual, anda beli. Kemudian anda pula jual, pegawai bank beli. Lalu andapun menurunkan tandatangan. Cuba anda tanya pegawai berkenaan, “Saya nak pinjam duit, bukan nak jual beli macam ni.” Agak-agaknya apa pegawai bank tu akan jawab?

Barangkali dia akan kata, “Ini prosedur yang perlu diikuti…” Bahkan ada juga yang menjawab, “Ini tak ada apa-apa, syarat je ni…” Contoh-contoh jawapan ini adalah berdasarkan pengalaman penulis berurusan dengan bank-bank yang mendakwa mengamalkan kaedah perbankan Islam.

Sepatutnya pegawai berkenaan perlu memberikan kefahaman yang jelas tentang konsep Baiul Inah kepada pelanggan. Perlu dijelaskan kenapa harga bayar lebih dari harga pinjam. Perlu diterangkan secara terperinci. Malangnya ini jarang berlaku. Puncanya? Wallahua’lam. Mungkinkah kerana pegawai bank itu sendiri tidak diberikan kefahaman oleh Majlis Pengawasan Syariah mereka, atau…

Persoalan kedua, barang yang diakadkan itu adakah barang yang memenuhi syarat yang digariskan oleh Mazhab Syafie? Atau dengan lebih kritikal lagi, adakah barang itu wujud dengan sebenarnya, atau hanya di atas kertas sahaja? Sebagai contoh:

1. Suatu ketika dahulu ada sebuah bank yang menjadikan mesin ATM sebagai barang untuk dijual belikan… Memanglah mesin itu bermanfaat dan mahal harganya, tetapi ia tidak realistik. Munasabahkah seorang pelanggan bank hendak membeli mesin ATM. Nak buat apa?

2. Ada bank yang menjual sijil yang tertulis note RM tertentu. Benarkah sijil itu bernilai RMXXX? Kalau anda ambil sijil itu untuk digadaikan di mana-mana institusi gadaian, atau bank lain, adakah mereka menerimanya?

3. Ada juga bank yang menjual mata wang asing, nak nampakkan Islamic maka dijual beli matawang riyal Saudi. Jika ini berlaku, maka ia akan menjadi jual beli mata wang dengan tidak mengikut nilai semasa. Qabadh juga tidak berlaku sedangkan ulama’ mengharuskan jual beli matawang ini hanya dengan cara yadan biyadin (unjuk mengunjuk). Mana wangnya?

Pengalaman penulis sendiri ketika berurusan dengan sebuah bank, pihak bank melafazkan akad jual (ijab), “Adalah dengan ini kami menjual kepada anda wang Saudi Riyal dengan nilai RM30,000 (contoh) dengan kaedah bayarannya secara hutang selama 10 tahun.” Kemudian ia membeli kembali wang riyal Saudi itu dengan harga RM15,000 (contoh) dengan bayaran tunai. Persoalannya jual beli matawang hanya diharuskan di dalam Islam jika ia dijual/dibeli dengan nilai semasa. Mana mungkin, nilai 30,000 tiba-tiba dalam masa satu minit turun kepada 15,000. Ia bukan nilai semasa.

Persoalan ketiga, dalam memikirkan keuntungan yang bakal diraih, pihak bank pastinya meletakkan syarat supaya selepas berlaku akad pertama, ia mesti dituruti dengan akad kedua. Meletakkan syarat begini adalah bercanggah dengan syarat keharusan yang digariskan di dalam mazhab Syafie. (Perlu diingatkan sekali lagi, hanya mazhab Syafie yang mengharuskan Baiul Inah, tetapi perlu mamtuhi syarat-syarat keharusannya). Setelah bank menjual, pembeli diwajibkan menjual kembali kepada bank. Ia bukan lagi pilihan kepadanya.

Ini antara hujah kenapa sebahagian pakar ekonomi Islam, terutama ulama’-ulama’ di negara-negara Arab tidak bersetuju, bahkan mengkritik amalan Baiul Inah di Malaysia. Ia bukan sahaja bercanggah dengan pengharamannya dalam mazhab-mazhab lain, bahkan ia tidak menepati syarat di dalam Mazhab Syafie.

Sesuatu yang perlu dipuji, dalam menghadapi kritikan-kritikan, anggota-anggota majlis pengawasan syariah di bank-bank ini sentiasa kreatif dan cuba mencari jalan penyelesaian. Alhamulillah, kini tiada lagi bank yang buat kerja karut menjual mesin ATM. Namun penambahbaikan ini perlu berlaku berterusan. Kita faham usaha untuk mendaulatkan sistem muamalah Islam ini sentiasa menempuh ranjau dan duri. Setiap halangan yang wujud perlu dirempuh. Bak kata ulama’, jika tidak dapat buat semua, jangan tinggal semua.

Kini, satu revolusi dalam amalan Baiul Inah membabitkan pinjaman peribadi sedang mula digerakkan. Bank Islam yang terbesar di dunia, Al Rajhi Bank yang kini sudah mula bertapak di Malaysia memperkenalkan kaedah yang bebas dari unsur-unsur keraguan yang disebutkan di atas.

Dari segi barang jualan, Al Rajhi memilih untuk menjual susu, satu produk yang sememangnya digunakan oleh manusia. Ia dijual kepada pelanggan dengan aqad Bai' Bithaman Ajil (jual dengan harga hadapan). Kedua, Al Rajhi tidak mensyaratkan supaya dijual balik selepas akad jual beli pertama. Jualan balik dilakukan secara pilihan kepada pihak ketiga. Ertinya ada 3 pihak yang melafazkan akad. Namun ia hanya pilihan.

Penulis difahamkan, seorang usahawan di Johor yang memohon untuk mendapatkan pinjaman peribadi dari Al Rajhi enggan menjual balik barang selepas akad yang pertama. Berikutan itu Al Rajhi menghantar satu kontena susu ke rumah beliau. (Kebetulan pelanggan bank berkenaan memiliki sebuah pasar raya, boleh la dia jual susu tu).

Di samping itu, Ar Rajhi juga tidak mengenakan caj-caj tersembunyi seperti yang diamalkan oleh sesetengah bank lain. Ia meletakkan kadar keuntungan maksima 6.99% dan boleh berkurangan dari tahun ke tahun.

Dari segi pemasaran Al Rajhi telah menyediakan satu pelan untuk meringankan beban bayaran bulanan pelanggan menerusi Al Rajhi Friends And Family 3R. Menerusi program ini, pelanggan yang memperkenalkan produk Ar Rajhi kepada orang lain akan diberi ganjaran tertentu. Ini akan menjadikan bayaran bulanannya semakin mengecil mengikut bilangan orang yang diperkenalkan program ini. Sampai di suatu tahap, anda mungkin mendapat pinjaman seolah-olah percuma, apabila jumlah ganjaran, melebihi kadar bayaran balik pinjaman!

Tanpa perlu mendabik dada siapa yang memulakan pelan ini, bukankah baik jika semua bank turut menawarkan perkhiodmatan seperti ini. Bersih dari amalan riba, gharar dan penipuan. Bahkan menguntungkan kedua-dua pihak, bank dan pelanggan.

ibnu-ismail.blogspot

Hiking di Bukit To Kun, Bukit Mertajam

 Aktiviti Hari Ahad bersama sahabat-sahabat  di To' Kun Bukit Mertajam. Kami tak ikut jalan raya tetapi merentas hutan, tapi balik ikut jalan tar. Kat atas bukit tu ada gym terbuka. Menarik....

Bersama Akhi Yusmadi

Hj Atan dan Yusmadi

.

Rehat sat posing dengan Hj Atan

Mendaki sambil menikmati udara nyaman

Mendaki sambil tersenyum

Menginfak Wang Dalam Takaful

Assalamualaikum,

Kita kadang-kadang tidak perasan bahawa wang yang kita sumbangkan dalam takaful itu adalah sebahagian daripadanya adalah tabarru'. Ada yang tertanya-tanya kenapa wang yang mereka sumbangkan apabila nak tamatkan polisi (dalam masa yang singkat) tidak dapat apa-apa. Kenapa jadi begini ? Ini adalah kerana mereka tidak memahami apa yang mereka sumbangkan. Apabila diinfakkan maknanya bahagian itu tidak akan dapat balik kerana ianya telah di'sedekahkan'. Mana boleh sedekah minta balik. Manakala sebahagian yang dilaburkan sahaja akan dapat balik. Lihat-lihatlah jenis takaful apakah yang anda ambil perubatan atau pelaburan atau kombinasi keduanya.

MY LIFE IS AN EXPRESSION OF MY TALENTS AND ABILITIES

Lama dah tak update blog mujurlah tak kena blok......

Kehidupanku adalah ekspresi kebolehan dan kemampuan ku.

Apakah maksudnya ?

Kitalah yang menentukan hala tuju dan corak kehidupan kita dengan izin Allah. Seorang yang ingin menguruskan badannya tetapi mengamalkan tabiat makan seperti biasa tidak akan berjaya menrunkan berat badannya kerana dia tidak berusaha untuk berubah. Jika seseorang ingin betul betul berubah dia mestilah mengubah dietnya barulah dia akan dapat mengurangkan berat badannya.

Dalam kehidupan kita, kita yang menentukan masa depan kita bukannya LUCK. Keadaan tidak akan melonjakkan diri kita untuk berjaya tetapi USAHA kita sendiri. Nak buat duit dengan menulis kena rajin menulis tak boleh stop. Nak dapat PHd tak boleh relax..relax nanti tak habis....

Peringatan untuk diriku.

E-Book terbaru : Rahsia Rumah Lelong

E-Book yang bakal dilancarkan di alam maya tidak lama lagi. Karya ke 3 hasil pengalaman penulis selama hampir 15 tahun yang telah berkecimpung dalam bidang hartanah.

Ini e-book pertama selepas : Bagaimana Memperolehi 30 Ribu Dalam Masa 30 hari dan Pewaris Jutawan terbitan True Wealth Sdn. Bhd.

Versi e-book ini lebih ringkas dan padat dan boleh diperolehi dari dalam komputer anda. Selepas membuat pembayaran anda boleh terus download ke PC anda atau print mengikut kesukaan anda.

Bagi anda yang sibuk tak sempat nak ke Kedai Buku just bayar dan download. That's it. Berapa harga? Nanti sat, panel belum decide lagi. Tapi dijamin harga mampu bayar.

E-book ini juga ada menyentuh tentang kewajaran peburan hartanah lelong berbanding, unit trust, bon...apa lagi..dah lupa.


Nak beli sekarang ? Tunggu dulu !! sabar sat, belum dilancarkan lagi. Maklumat pelancaran akan dimaklumkan kemudian.

Sekian

Ahmad Tarmizi Jusoh

"Ilmu itu hak Allah perlu disampaikan.."

Kenapa Riba Itu Dilarang Dalam Islam?

Islam melihat pinjaman dengan mengenakan faedah kepada peminjam sebagai hubungan yang berat sebelah yang memihak kepada pihak yang memberi pinjaman sahaja. Oleh sebab itu Islam memandang wang  sebagai alat pengukur bagi nilai sahaja dan bukan sebagai asset yang boleh diperdagangkan, tiada sesiapa dibenarkan untuk meraih pendapatan daripada wang yang dipinjamkan. Dalam Islam hanya ada pinjaman yang dinamakan Qardhul Hassan atau benevolent loan. Pinjaman tanpa mengenakan caj atau mudahnya pinjam RM100 bayar balik RM100.

Islam menggalakkan aktiviti ekonomi bagi menambah kekayaan melalui jalan perniagaan dan bukannya melalui cara memberi pinjam wang. Jumlah faedah atau bunga yang dikenakan adalah tetap haram tidak kira sama ada sedikit ataupun banyak. Oleh sebab itu Islam menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba. Walaupun kadang-kadang nampak sama sahaja. 

Sebagai contoh seorang meminjamkan wang sebanyak RM 100 dan mengenakan bunga sebanyak RM50. Manakala situasi lain seorang membeli sebuah kipas angin berharga RM100 dan menjualnya kepada seseorang pada harga RM150. Pembeli dengan penuh kerelaan bersetuju membeli kipas tersebut pada harga RM150.

Jika dilihat sekali imbas untungnya adalah sama RM50 sama ada memberi pinjam wang RM100 dan juga menjual kipas pada harga RM150 iaitu RM50 melebihi harga yang dibelinya. Tetapi yang membezakannya satu mengenakan riba dan satu lagi secara jual beli. Transaksi yang pertama hanyalah menguntungkan pihak peminjam manakala yang kedua memberi keuntungan kepada kedua-dua belah pihak kerana satu pihak dapat untung manakan satu pihak lagi dapat kipas angin. Senario yang kedua ini menyuburkan aktiviti ekonomi manakala yang pertama tiada aktiviti ekonomi.

Selain daripada halangan agama, riba dianggap tidak adil dan mempunyai unsur eksploitasi. Sebagai contohnya :

Mengambil bunga daripada peminjam tanpa apa-apa sebagai balasan akan menjadikan peminjam bertambah mundur ianya juga tidak melahirkan sikap kerjasama diantara peminjam dan pemberi pinjam.

Bayangkan jika anda mempunyai wang yang banyak tinggal didalam sebuah kampung. Orang miskin yang hendak menjalankan perniagaan akan meminjam wang daripada anda. Setiap RM1,000 anda akan mengenakan RM100 sebagai faedah, jika terlewat bayar maka RM100 itu akan meningkat menjadi RM200 dan begitulah seterusnya.  Berapa keuntungan yang diperolehi oleh peminjam yang akan digunakan untuk membayar faedah kepada anda. Keuntungan yang tak seberapa akan digunakan untuk membayar faedah dan wang pokok. Maka peminjam akan hidup cukup-cukup makan sahaja atau kalau perniagaan ttidak maju akan terus gulung tikar, manakala pemberi pinjam akan bertambah kaya tanpa membuat apa-apa goyang kaki sahaja.

Pemberi pinjam mendapat wang tanpa melakukan kerja atau tidak menanggung apa-apa risiko perniagaan. Tidak wujud perkongsian dalam perniagaan yang dinamakan Musyarakah (perkongsian). Ianya melebarkan jurang antara si kaya dengan si miskin. Bayangkan jika dalam Negara ada satu puak amat kaya dan satu puak yang miskin dan mundur, adakah Negara tersebut akan aman? Sudah tentu  tidak. Akan berlaku pergaduhan, penindasan, pemberontakan disebabkan tekanan hidup kerana Riba memusnahkan semangat kerjasama antara manusia.